银行整村授信工作总结 第1篇
好学生xxx
2012年岁末，北方无限萧索，岭南依旧满目青翠，xxx的办公室，笔者见到了这位广东金融业的风云人物，这也是他作为广东农联社理事长第二次接受本刊的专访。书桌上放着xxx新出版的三本著作：《区域二元金融及互补研究》、《农村中小金融机构风险管理机制建设》和《走向全面合规——农村中小金融机构合规管理理论与实践》，其中第一本是xxx师从西南财经大学xxxxxx教授期间的博士论文。“我师从xxx教授28年，是他所有学生里时间最长的”，说起与xxxxxx教授的这段师徒缘分，还要追溯到xxx最早期的金融从业生涯。
“我跟金融有特别的缘分，1970年进入人民银行系统后，当时人民银行还有储蓄、计划、信贷这些工作，我都做过，并且出于兴趣，把诸如资本论、政治经济学、货币银行学这类的书全自学了”。1982年，人民银行在当时的四川财经学院面向全行招收第一期在职干部专修班，学制两年。xxx当时在贵阳人民银行宣传科所负责的就是职工教育培训以及给此次准备参加考试的人做辅导。在辅导别人参加考试的同时，xxx想：既然我能辅导别人，为什么我不能参加考试呢？这个疑问一定程度上改变了xxx的人生轨迹。抱着这个疑问，xxx找到行长，并且最终为自己争取到了一个考试资格，不出意外，果然顺利考入了这个干部专修班，xxxxxx教授是金融系主任，主教货币银行学。xxx与xxx教授的师徒情缘，也在这一年正式结下。此后的20余年，xxx的求学生涯里始终有xxx教授的身影。1984年专修班毕业时，xxx教授xxx经希望xxx能够留下任教，出于对原单位的工作安排考虑，xxx回到了贵阳人民银行。又过了十年，出于对金融学的热爱，xxx重投xxx教授门下，主修货币银行学并于1996年完成了硕士学业。此后的多年，从人民银行官员到商业银行经营者再到政府官员，最后落脚于广东农村金融改革的指挥中心，xxx的职业角色转变了多次，但是他始终保有一个愿望，就是希望能够继续追随xxx教授，完成博士阶段的学业。“我跟xxx教授提过很多次，希望他能收我做他的博士生。每次说到这个事，xxx老师总是说：xxx啊，你现在自己已经带学生了，再说不一定非要读博士才能具备博士水平，现在我的学生每次来广东都要听你讲课。我觉得那个时候xxx老师的意思很可能是要把博士名额留给更需要的学生。”这样又过了很多年，在一次聚会上，xxx终于使得他和xxx教授的师徒情缘得以再次延续。那次xxx见到xxx教授非常诚恳地说：“xxx老师，我没有读您的博士是我的遗憾，你没有收我做您的博士生应该也是您的遗憾。”就是这句话最终打动了xxx教授，使得xxx重回xxx教授门下。2012年，xxx金融教育基金会授予xxxxxx教授金融学科终身成就奖，xxx教授的70多个学生参加了这次颁奖典礼。会后，xxx被推选为xxx教授的学生代表讲话，在xxx发言的过程中，xxx教授站起来向大家披露了这段往事。“在我的成长过程中，xxx老师一直是非常重要的师长。非常让我骄傲的是，从1982年到2010年，从本科到博士毕业，我是追随他最久的学生，一个读了28年、既老又坏的学生。”2012年，xxx博士论文出版的时候，xxxxxx教授亲自写了几千字的序，这在他的众多学生中也是不多见的。究竟是“坏学生”还是“好学生”，从中亦可见分晓。
援兵xxx
在xxx的职业生涯里，角色转换是最大的特点。1996年，时任中国人民银行贵阳市分行行长的xxx调任至人民银行广州市分行任党组副书记、常务副行长，他想到的是，从那一刻起，要将所有精力投入到建设广东金融强省的努力中去；没有想到的是，从那一刻起，他的职业生涯将经历多重转变。这种变化首先缘起于xxx担任广州人民银行常务副行长时参与处置了招商银行广州分行违规经营问题。当时招商银行广州分行是招商银行所有分行中问题最多，经营情况最糟糕的分支机构。xxx在人民银行分管银行监管工作期间，就如何处置招商银广州分行的固有问题与招行总行领导做了多次沟通。终于有一天，时任招行行长的xxx半开玩笑地对xxx说，不如把这个行交给你来管。就这样，1998年，在人民银行广东大区行挂牌仪式结束后，xxx来到招商银行广州分行。从监管部门到经营第一线，xxx是否能够适应这种身份转变，这是当时得知此消息的人们第一个想到的问题。
在xxx看来这并不是问题。“人民银行还没有分家的时候，也吸收存款发放贷款，诸如计划、信贷、储蓄这些工作，我早前都做过。商业银行的工作对我来说并不是问题，问题是怎么尽快扭转招行广州分行亏损的局面，把经营班子、员工队伍低落的士气重新提升上来。”1998年12月，招行xxx行长亲自宣布了xxx的任命书，并且给xxx布置下一个艰巨的任务：用两三年的时间使招行广州分行扭亏为盈。当时招商银行广州分行有几个亿的亏损，总行经过一段治理只着重解决了违规经营的问题，集中处置了几笔不良资产，但如何发展的问题依旧悬而未决。12月28日，xxx召开员工大会，在会上他说：“现在我们没有业绩，就没有收入，我们的收入都是从其他兄弟分行讨过来的，所以我们现在好比要饭吃的丐帮，我也成了帮主。希望大家忍辱负重，克服当前困难，卧薪尝胆，把业绩搞上去，用最短的时间摘掉丐帮的帽子，我也把我那条丐帮帮主的打狗棍永远挂起来。”这样的决心绝非只靠说说而已，半年以后，面对增长不甚明显的业绩，xxx通知中层开会。开会的方式很特殊，吃饭，xxx为此亲自拟了一份菜单，并亲自下厨。这是一顿难以让人忘怀的晚餐，虽不像最后的晚餐般沉重，也不像鸿门宴般凶险，但同样令人深思，意味深长。xxx书写的菜单上列着八道菜名：第一道记忆犹新，第二道踏踏实实，第三道一丝不苟，第四道敢为人先，第五道峰回路转，第六道团结协作，第七道回味无穷，最后一道苦尽甘来。这是受命于危难之际的xxx给招商银行广州分行发展提出的要求、勾画的蓝图。吃饭的过程中大家都很沉默，当大家以为xxx要说点什么的时候，他却宣布：散会。此时无声胜有声，这顿饭起到了奇妙的效果。响鼓不用重锤，招商银行广州分行当年就实现了盈利。对于这份菜单，现任招商银行行长xxx在参加招商银行广州分行民主生活会议时指出，要把这份菜单作为招行发展过程中的招银菜谱。
xxx在招商银行广州分行的五年时间里，招行广州分行从不到三十亿的存款和70%多的不良资产，增长到200多亿的存款，近两亿的盈利，机构数翻了一倍。说xxx救招商银行广州分行于危难并不为过，一个人们眼中转型而来没有一线经营经验的xxx就这样以令人惊喜的方式向招行交上了一份漂亮的成绩单。
拓荒者xxx
正当人们以为xxx将在商业银行领域继续发光发热的时候，他的职业生涯却在不经意间又转了弯。一直以来，广东作为国内的经济大省，金融业的发展却未尽如人意。从xxx投的破产，到广发银行的问题重重，广东称得上是金融大省却远非金融强省，如何扭转广东在全国眼中金融高风险高回报的定位，就是要把广东金融真正做强。为此，2004年广东省委省政府决定成立金融服务办公室，而在当时，既有过人民银行工作经历又有过商业银行实战经验，既当过裁判员又当过运动员的xxx，就成为领导眼中广东金融服务办公室首任主任的不二人选。xxx上任后，参与了广发银行和广东证券的处置工作，组织编制了广东金融“十一五”规划，提出了发展金融产业、建设金融强省的一系列措施意见。
2005年，国内开始新一轮的农村金融改革，这次农村金融改革的主要内容就是将农村信用社的管理权从人民银行下放到省级地方政府。搭建一个平台，成立省联社，代为行使对省内农村金融机构的管理权，这是很多省份此次农村金融改革的重要内容之一。xxx在广东省金融服务办公室主任任上，就代表省政府参与着手组建广东省农村信用联社。2005年2月，广东省农村金融改革方案得到了_的批复，这个时候，如何搭建省联社的领导班子，又成为刚刚拿到农村信用社管理权的省政府的一个难题。农信社经过管理权的几易其主，已经伤痕累累，农信社的整体状况在这一轮改革中必须见起色，因此寻求一个懂金融懂政策懂实务的领导人来主管省内农信社的改革至关重要。此时xxx已经在广东省金融服务办公室工作了一年半，这一年半里他大部分的时间都是在参与设计广东农村信用社的改革方案，筹建广东省农村信用联社。他却不知道，此刻他已经成为最佳候选人，被列入了省联社领导班子成员的名单里。其实这一切都很顺理成章，在为广东省农信社改革设计方案，筹备组建省联社的这一年多时间里，没有人比xxx更加熟悉广东省农村金融的状况，深厚的金融理论功底，丰富的金融监管经验，一线业务经营的经历，这一切构成了xxx成为这家机构掌门人的天然要素。就是这样，xxx的职业生涯在他52岁这年定格在广东省农村信用联合社。
尽管顺理成章，然而这个工作的复杂程度仍然超出了xxx的意料。“从1970年到现在43年，我也算银行队伍里的一名老兵，可是从业以来最痛苦的阶段就是在省联社的这些年。农村信用社改革这里面的关系太复杂，矛盾太多，资产质量差，人员素质低。在招商银行我只要一门心思搞好经营，在人民银行做好监管，在金融办服务和协调好就行了。而在现在这个工作岗位上则要面对众多小法人机构，6万多员工，还要面对各级政府部门，彼此间协调难度非常大。农村信用社这么多年留下的历史包袱太沉重，跟其他银行机构服务的领域和对象都不一样，游击队和正规军不一样，自然突出的经营观念和经营方式也不一样，科技水平和人员素质都非常低下。有些机构内部人控制严重，道德风险极高，再加上地区的差异，机构本身管理和风险理念的差异，方方面面千头万绪，想轻松都不行。”如果农村金融改革本身是一盘乱棋，那么又该如何下？
时至今日，回顾广东省农信社的改革历程，可以理出这样一条改革脉络。在深化改革试点阶段，广东省农村信用社积极投身改革，充分发挥主体作用，改革发展取得了重要阶段性成果。一是农村信用社从银监会代管移交给省政府管理，并相应成立了省联社，代表省政府承担起对全省农村信用社的管理、指导、协调和服务的职能；二是把全省1321个以乡镇为法人的小规模、大风险的农村信用社统一为98家以地市、县（市、区）为法人的联社；三是陆续增资扩股256亿股，充实了资本金，明晰了产权；四是98家联社共获得专项央行票据资金230亿元。
银行整村授信工作总结 第2篇
论文摘要：落后地区农村信用社的发展：1．明晰产权关系，完善法人治理结构；2．强化内部控制，防范经营风险；3．国家对经济落后地区农村信用社应实行扶持政策，逐步消化历史包袱，为信用社的经营发展创造宽松的环境；4．努力降低不良贷款，提高农村信用社抗风险能力；5．改革用工制度，提高员工综合素质。
我国农村信用社较之发达国家的信用社有着特殊的历史背景和自身的运作规律，而且全国各地信用社所处经济、地理环境差异很大，因此，盲目效仿国外模式不可取，全国统一模式也缺乏可行性，而必须按经济区域对农村信用社管理体制进行不同模式的规范。因而，针对落后地区农村信用社现状，对农村信用社今后的发展提出几点建议。
一、明晰产权关系，完善法人治理结构
几年来，农村信用社深入细致地开展了改革规范的管理工作，但没有从根本上彻底明确产权问题，而产权关系不明，法人治理结构也就无从谈起。产权明晰的具体思路是：
1．正确认清农村信用社产权的实质
根据《民法通则》规定，产权最基本的内容是指财产所有权，即财产的所有者依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处置的权利。在社会经济运行中，为适应更多地获取经济利益的需要，会产生财产所有权与法律上的所有者相分离的状况，即在财产法律意义上的所有权的基础上衍生出经济意义上的所有权或称“法人财产权”，也就是非财产所有者由于实际经营属于财产所有者的财产，而对这些财产享有的占有、使用及在一定限度内依法享有的收益、处置和排他性的权利。所有者的权利称为原始产权，经营者的权利称为派生产权。因此，现代意义上的产权是指财产所有者的原始产权和建立在其基础上的派生产权。
基于产权的上述法律内涵及市场经济中“谁投资，谁所有，谁收益”的原则，农村信用社的产权涵盖两个方面：一是不仅包括人股社员初始人股形成资产的所有权，还应包括人股社员凭借收益权能够取走收益的所有权，以及人股社员未能取走的但归人社员集体所有的历年积累形成的集体所有权，这部分产权称为原始产权。二是农村信用社作为经营主体拥有法律所规定的对人股社员资产享有的占有、使用、收益、处分和排他性的派生权利。
2．在明晰产权关系的基础上，农村信用社必须按照现代企业制度，科学合理地建立和完善法人治理结构，具体来讲，就是要实行民主管理，建立起决策、执行、监督各司其职，各负其责，相对独立，相互配合，相互监督，相互制约的运行机制。首先是要依据我国信用社的特点和实际，尽快制定《合作金融法》，以法律形式将法人治理结构固定下来，使信用社的各项业务依法运转。其次是改革社员代表大会制度，让其真正行使职权。我国农村信用社的社员代表大会制度是从1984年起就开始建立起来的，但l7年过去了，这一制度仍流于形式，社员参与信用社经营管理的积极性仍然未能调动起来，信用社经营者侵犯所有者权益的问题普遍存在。完善法人治理结构，必须还权于社员，行使真正意义上的社员民主管理，确保社员代表大会依法独立行使职能。社员代表大会应该有审议理事会工作报告，选举理、监事会成员，xxx、监事会主任、副主任，接受和处理社员代表议案，审批年度决算分配，修改章程等实质性权力。第三是严格规定理事长和信用社主任不得由一人担任，严格理事会领导下的主任负责制。第四是要切实发挥理事会的职权，理事会要在社员代表大会闭会期，认真行使其权力，履行其职责，真正对社员代表大会负责，不仅要负责业务发展的年度规划，业务经营的决策，而且要负责员工的行为规范管理和制定财务操作规范及制度等。第五是要建立名副其实的监事会，要充分履行《社章》赋予的监督职能，及时听取和收集来自全体社员的意见和要求，使监事会真正承担起制约的权力和责任，主要包括对信用社业务和财务的审计权，对理事会成员的_权，对理事会、主任重大决策的否决权等。只有通过充分发挥决策、经营、监督三套班子的智慧和才能，确保农村信用社的经营管理水平得到较大提高，业务经营状况和经营成果才能得到彻底改观。
二、强化内部控制，防范经营风险
金融业作为经营货币的特殊企业，防范和控制风险始终是最重要的工作，而内部控制又是控制风险的关键。远从巴林银行倒闭、et本大和银行l0亿美元的巨额损失，近到系统内发生的经济案件，无一不是金融机构内部人员违规操作、内部控制不严所致。因此，建立合理、有效的内控机制具有现实意义。
1．决策体系建设
农村信用社要按决策系统、执行系统、监督反馈系统相互制衡的原则进行内部控制组织结构的设置。无论理事长还是班子成员，都不能违反或超越决策程序，经营班子要在其职责和权限内行使职权，内部监督系统要建立各项业务风险评价、内部控制状况的检查评价与对违规违章行为的处罚制度。同时要注重理事、监事、主任及其他高级管理人员的能力、品行及资历的考察和了解，建立高层人员信息档案，并进行动态监控。通过考察个人历史背景资料，确定其从业经验、行为规律及能力；通过考核目前业绩状况，判定其业务创造及控制能力；根据综合考察结果，决定其职位的去留及岗位的调整，从决策系统上确保决策指令的合规合法性，并做到分工明细，相互制衡。
2．建立健全业务风险防范机制
为有效控制信贷风险，农村信用社应按照《农村信用社章程》、《农村信用社联合社章程》和《担保法》、《贷款通则》，建立授权分责的信贷管理体制。信贷审查机构负责贷款审查，贷款审查委员会负责贷款审批，严格实行“审贷分离”、“分级审批”制度，将贷款调查管理、审查认定、检查监督职责分解，互相制约，确保信贷决策的科学性。同时建立贷款保障制度，提足呆账准备金，对历史遗留下来的呆账，人民银行、财政部门要给予倾斜政策，促其“消化、吸收”，增强农村信用社的再生能力，提高资本充足率。
严格执行资产负债比例管理的有关规定，调整信贷结构，使资产多元化。在全面实行资产负债比例管理基础上，严格控制单户贷款比例等指标，对包括本、外币在内的资金交易、证券交易等项表内表外业务，建立完善的内部监督与风险防范制度。尤其在主营业务即信贷业务上，要建立有效的内部控制制度，优化信贷资产结构，预防、降低信贷风险，提高信贷资产质量。
按照授权分责、监督制约、账务核对、安全谨慎原则建立严密的会计控制制度。会计记录、账务处理、成果核算等完全独立，会计部门只接受其主管领导，会计主管不参与具体经营业务，保障财务、会计信息的完整性、准确性、客观性与有效性。
建立统一法人管理和法人授权授信为主要特征的内部授权、授信管理制度。信用社对其分社以及信贷人员的授权授信要定期检查，确保授权、授信适当，权限及额度不突破，各种授权均以书面形式确认并逐级下达，各项业务均按业务授权进行审核批准，特别授权业务要经过特别审核批准。
农村信用社经营管理活动是否符合国家法规、特别是经济金融方面的法律法规，是否能有效地防范来自内部及外部的欺诈活动，关系到农村信用社的安全与稳定。违规、违法及欺诈所导致的风险，不仅产生于农村信用社内部，而且产生于一些外部监管部门，因此，农村信用社要通过教育、示范、监督与技术控制，防止农村信用社与违法犯罪活动的联系，避免内部欺诈、犯罪和卷入外部欺诈陷阱。
建立科学的计算机系统风险控制制度。对计算机系统的项目立项、设计、开发、测试、运行、维修等全部过程严格管理，明确业务主管部门与稽核监督部门的职责，严格进行业务主管、软件设计人员、业务操作及技术维修人员权限划分，严禁系统设计、软件开发等技术人员介入实际业务操作，将风险控制制度、指标及规程等项内容进行计算机程序化处理，形成一个完整的系统，然后将其用于风险管理之中。
三、国家对经济落后地区农村信用 社应实行扶持政策，逐步消化历史包袱，为信用社的经营发展创造宽松的环境
首先，中央银行应加大对农村信用社支持力度。农村信用社由于体制原因，每个信用社都是独立的法人，这种信用社之间的相对独立性，就单个信用社而言，在激烈的同业竞争中就显得势单力薄，相对于大银行其存款稳定性较差，当出现支付风险时应变能力弱，对外部救助的依赖性较强。信用社的这种比较劣势，出现支付危机不可避免，因此，中央银行需要加大再贷款支持力度。中央银行用于支农的再贷款，应合理确定使用期限。信用社拿再贷款支农，回收贷款受农业生产周期和自然灾害的影响，其不确定因素很多，一遇自然灾害，贷款不能按期收回，而中央银行又限期必须收回再贷款，这就使农村信用社一时难以应付，所以，中央银行的再贷款应结合当地农村经济发展状况适当延长，并以一年以上为宜，且当农村遭受自然灾害时，允许延期归还。从实质上真正体现中央银行对农村信用社的扶持。
其次，对农村信用社实行优惠利率，即适当提高农村信用存款准备金利率，农村信用社组织资金成本比商业银行高，而且落后的农业地区农村信用社贷款发放受季节影响较大，多数是春放秋收，一年中资金闲置的时间较长。由于规模小，不具备参加全国性资金市场的条件，资金找不到出路，只得长期转存人民银行，形成利率倒挂。建议比照邮政储蓄转存款利率计付农村信用社转存款利息，人民银行连续七次下调利率，金融机构在人民银行的准备金月利率已降到1．725％o，而邮政储蓄在人民银行的转存款月利率，仍为3．83％o，比金融机构在人行存款的月利率还高2．105个千分点，较高的邮政转存款月利率不仅提高了人民银行的宏观调控成本，而且为邮政储蓄的增长起了推动作用，而邮政储蓄在零风险情况下享受高支付，显然不符合风险和收益对称的基本常识，从有利于农村经济发展角度来看，经济落后地区县级以下邮政储蓄机构早该全部撤销。
第三，应取消在开户管理上对农村信用社的歧视性规定。客户根据自己的经营或服务性质，比较哪家金融机构的服务功能、服务态度、服务质量后做出自主选择，各级政府和中央银行不能自上而下的指定某种款项存放哪家银行、某部门必须在某银行开户，这样就在政策上用行政手段形成了大银行的垄断经营，造成了对农村信用社的歧视。应允许客户在合法合规前提下自主选择开户银行，禁止垄断经营，给农村信用社创造一个公平竞争的政策环境。
第四，央行要为农村信用社提供结算服务。一个银行的发展史，就是一部结算发展史，结算服务是商业银行、信用社金融服务的一个重要方面。行社脱钩以来韵经营实践表明：结算渠道不畅、资(现)金流通梗塞是制约农村信用社经营和发展的一大瓶颈。在农村信用联社建立独立的结算体系之前，基层央行要结合实际，高效率地承担对农村信用社的结算服务，借以提高农村信用社服务农村、服务农业、服务农民的融资水平，增强农村信用社的凝聚力。
四、努力降低不良贷款，提高农村信用社抗风险能力
要实现不良贷款占比、不良贷款总额“双降”目标，需要从市场定位、机制转换、政策、监管等各个方面人手，才能实现农村信用社“双降”目标和企业经营出效益、社会经济稳步增长的“双赢”局面。
1．正确定位，把握投向
落后地区农村信用社要对自己的生存发展空间要有正确的认识，其信贷投向应充分“小额、流动、分散”特点，服务对象以支持“三农”及广大个体、私营等中小企业为主，避免与国有商业银行比贷款大户、比贷款规模，前些年贷款“垒大户”产生了大量不良贷款已是个明证。因此，农村信用社应及时调整信贷投向，对产权不明晰和不能实施有效抵押担保的企业贷款应逐步实施市场退出机制，新增贷款要适应农业产业结构调整的需要，加大对农户和个体私营企业的信贷支持，并办理有效的抵押担保。
2．完善机制，强化管理
首先要成立信贷资产风险管理部门，来行使信贷风险监测、风险评估、风险预警和风险管理的职能。第二要加强对信贷管理制度建立和执行力度，健全信贷决策制度，贷审分离制度，贷款“三查”制度，授权授信制度等一系列管理制度及实际操作中的严格执行。第三要进一步健全贷款经营管理责任制和责任追究制度，建立责、权、利相配套的考核制度，确立“谁发放贷款、谁负责收回，谁造成风险、谁承担责任”的贷款基本原则，对离职信贷人员实行离职审计制度，违规造成的风险要追究责任。
3．加强监管，发挥有效制约作用
人民银行加强对农村信用社资产质量的监管是降低不良贷款的有效手段。一是要加强对新增贷款和大户贷款的监管，对造成新增贷款风险的信用社进行分类监管，按新增贷款不良占比高低分别实行约见谈话、专项业务考试、新增贷款事后报送稽核、开展新增贷款质量检查等分类监管措施。对大户贷款要关注以转制名义实行企业分立、以企业法人名义的贷款和以社团贷款形式变相“垒大户”以逃避人民银行监管的现象。二要加大对违规现象的查处力度，有查不究或处理不力是造成有章不循的主要原因之一，要从根本上消灭有章不循贷款行为的随意性和盲目性。三要加强对人的管理，农村信用社高级管理人员是“抓降”工作的关键因素，要通过对降低不良占比和不良贷款总额与任期考核挂钩，建立起资产质量改善的绩效考核机制，形成奖惩分明，以经营业绩来决定任职资格的管理办法。
4．营造良好的“抓降”环境
一是打击逃废金融债行为，营造良好的信用环境，“抓降”工作在良好的信用环境这个外部条件下，能收到事半功倍的效果，最终使信用社与企业之间的资金流动走向良性循环，但创建良好信用环境离不开政府、人行和工商、司法等部门的有机配合。二是政府部门主动承担起防化农村信用社风险的职责，农村信用社作为地方性金融机构，为支持农村经济发展作出了应有的贡献，在清理整顿城市信用社和基金会过程中，也为地方政府排忧解难，有效缓解了地方政府清理整顿压力，同样，对防范化解农村信用社金融风险，地方政府也应主动承担起职责，把有效改善农村信用社经营状况、降低信用社风险当作促进地方金融与经济发展良性互动的有力措施，在保全农村信用社资产、抵债资产处理、解决农民贷款抵押难等方面给予政策支持。三是上级管理部门要为农村信用社发展解决后顾之忧，上级管理部门特别是市(地)联社一级主要承担对基层联社的行业服务与管理职能，而不要干预基层社的经营或直接开展经营业务，在抓降问题上，以引导农村信用社端正经营方向、督促联社建立和执行信贷管理内控制度、经营管理责任追究制度为主，组织开展对信贷资产质量及管理状况的检查、信贷人员培训，协调同地方政府和各部门的关系也是市(地)联社义不容辞的职责。
五、改革用工制度，提高员工综合素质
落后地区农村信用社现有人员素质问题成了制约农村信用社发展的重要因素，必须采取有效措施尽快改变这一被动局面。一是建立能上能下的用人机制，盘活人才存量，市、县联社要像建立资产台账一样建好“人才库”，充分掌握人才家底，并进行合理使用，在倡导引进人才的同时，更要向内挖掘潜力，对有真才实学、有发展后劲和潜质的青年员工，要有目的地进行锻炼、压担子，给他4ftg’l造机会，争取条件，促其快速成长。大力提倡人才的上下交流和异地交流，将市、县联社管理层中那些年轻的高学历人才下派基层担任领导工作，既能让他们在一线得到锻炼，又能快速缓解基层专业人才缺乏的矛盾。在用人制度上，必须坚持“能者上、平者让、庸者下”的原则，在人才的选拔上，坚持公开、公平、公正，在动态竞争中选拔人才，做到唯才是举，量才录用，对一些不会干事、干不了事、不想干事的人员要毫不手软地端掉他们的交椅乃至饭碗，对工作中卓有成效、贡献较大的业务骨干、技术尖子，要给予职称评聘、住房分配、工资晋级等方面的优先或奖励，给人才以充分的价值体现。
二是建立能进能出的用工机制，优化人才增量，从“进”的方面来说，在保持系统编制不增加的前提下，利用员工的自然减员、退休、退养指标，由省、市联社面向社会公开招聘一批高学历专门人才，分配到县以下基层社工作；从“出”的方面来说，抓住全面实行人事劳资制度改革的契机，对那些难以胜任本职工作的人员可采取买断工龄、解除劳动合同等有效办法进行清退。
银行整村授信工作总结 第3篇
一是拉长短板，提升风险监测预警能力。完善授信业务风险监测预警体系，提升风险管理能力，切实做到对信贷业务流程中潜在的信用风险早发现、早预警、早化解。提高风险监测预警的科学性、有效性和前瞻性。定期监测大额法人授信客户情况，落实地方政府性债务业务风险监控，建立潜在不良等高风险客户名单。
二是加强协作，推进全流程授信管理。认真梳理并持续优化完善授信管理制度，明确授信管理职责和授信管理要求细化。细化经营主责任人落实方案，夯实一道防线经营与风险防控责任。强化现场非现场检查，抓实日常作业监督，重点结合监管检查和内外部审计，找问题，促整改，求实效。加强前中后台协作，共同做好全流程授信管理。
三是突出重点，做好薄弱环节监督检查。结合分行信贷结构，突出重点，坚持问题导向，开展监督检查工作。全年开展乱象治理、审批意见落实、押品真实性地方政府债务等11项检查，聚焦统一授信、个人客户高杠杆率、资金投向、贷款用途真实性、贷后管理、抵押登记等重点领域和薄弱环节，密切跟踪问责整改工作，保障合规稳健发展。
银行整村授信工作总结 第4篇
一、“三农”金融服务现状
近年来，中央及省委、省政府重视和改进农村金融工作，金融监管部门不断出台新举措，化解农村金融服务工作中的矛盾，加之相关各类金融机构做出的积极努力，“三农”金融服务状况明显得到改善：农业银行提出重新回归农村市场，其推出的惠农卡在农户授信方面已初见成效；农业发展银行积极拓宽商业性经营领域，其在农村基础设施的信贷投放大量增加；邮政储蓄银行挂牌成立，开启了资产类业务，其农户贷款、小额贷款已逐步推开；村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助组织等三类新型机构发展迅速，在所建区域已开始发挥一定的作用；传统的农信机构实施了重大的体制改革，从而使这类机构的经营管理状况得到持续改善，在“三农”金融服务中发挥了重要作用。但是，在广大以农业为主的农村地区，仍然不同程度地存在着“三农”金融服务不足的问题，像苏北这些传统的广大农业地区仍然主要依靠农村信用社提供基本的金融服务。唯此一家，客观上便存在着“独木难撑”和市场垄断之嫌，有些地区群众仍把农信社当作一个行政单位来对待，到农信社办事还需经过类似行政审批等壁垒森严的各种程序。同时，这些地区往往资金相对匮乏，使其成为一种紧缺资源，农民与农信社谈判便处于不能对等的地位，农信社高高在上，其服务意识、产品开发、业务模式等提高缓慢。反映在农贷利率上，这些地区一般较高，维持在10％左右，而邮政储蓄的农户贷款利率为％，小额贷款公司利率更高达20～25％。农信社存贷比高企，流动性紧张，一般都在80％以上，个别机构甚至超过100％，依靠省联社等调剂资金才能支撑其开展业务。
反观苏州、无锡等苏南地区，由于县域经济发达，农业所占比重甚少，而金融机构林立(一般有10多家各类国有、股份制银行等)，市场竞争激烈，所以贷款利率被大幅压低，一般在6％左右。而农商行(苏南的农信机构全部改制为农村商业银行，是全国最早的试点地区)的存贷比也被激烈的市场竞争所压低，一般只有50～60％；农信机构受到所在经营区域的严格限制，即使有资金也难以在其他地区放贷、做业务。
二、两项创新举措
(一)“跨区域、组团式、全覆盖”南北金融对接。为解决“三农”金融服务不足的问题，我们引导苏南实力雄厚的众多农村商业银行到苏北设立分支机构，把苏南农商行相对领先的服务意识、资金、技术、产品等带到苏北。这样，一方面可以打破苏北县域主要由农信社机构独家经营带来的相对垄断及“独木难撑”的局面，另一方面又扩展了苏南农商行的发展空间，为其开展资产业务提供了一个大有用武之地。
我们首先选择宿迁和淮安两市作为试点地区，组织苏南8家农商行以“跨区域、组团式、全覆盖”的方式，整体在两个市的所有11个县市区设立异地支行。这一举措得到当地政府、企业、群众的热烈欢迎，政府出台了相关优惠政策予以鼓励。农商行积极响应，争先恐后地跑到这两个市“结对子”，只用了3个月时间，11家支行全部开业，并发展顺利，成效显著。在试点成功的基础上，2010年3月，我们决定开展农村金融南北对接二期工程，推动苏南农商行到徐州、连云港、盐城等苏北其他地区整体设立异地支行，争取再用3个月的时间，实现苏北每个县区都拥有一家苏南农商行的异地支行。同时支持已设立的农商行异地支行在当地乡镇设立二级支行，进一步增强苏北金融供给，增强农村金融市场竞争。这项工作也引起了社会广泛关注，被称为江苏金融的“南水北调”。
“阳光信贷”最早由泰州、宿迁等地的农信机构发明和实行，并在实践中不断完善、成熟，后由当地银监分局在该市加以总结和推广，效果逐步显现。截至2009年9月末统计，宿迁市农村中小金融机构共有115个农村支行，其中推广“阳光信贷”的支行已达103个；他们共调查农户94万多户，完成授信近60万户，授信面达到％；授信金额约190亿元，比原有贷款存量多贷115亿元。这一方面说明基层农户信贷业务有需求、有市场，另一方面也反映出在传统的授信管理体制下农户信贷的满足率较低，“三农”金融服务确实存在一定的不足。“阳光信贷”的推广，受到当地政府和农户的广泛欢迎，被宿迁市委、政府评为2009年度十大“惠民工程”。我们在充分调研的基础上，经过反复的研究、讨论、修改等，于2009年的最后一天终于以《江苏银监局关于加快推进农村中小金融机构阳光信贷工作的指导意见》正式发文，在全省范围内推广“阳光信贷”的成功做法。
三、破解“三农”金融服务不足难题的整体设想
银行整村授信工作总结 第5篇
至2014年6月28日，青岛农商银行迎来两周年华诞。短短两年，该行已收获累累硕果：资产规模从937亿元跃至1319亿元；存款余额从807亿元扩大到1160亿元；各项贷款余额从583亿元增加到810亿元；纳税额连续两年稳居全市各金融机构首位；国际业务结算量47亿美元，始终领跑长江以北中小银行等。更获得连续入围英国《银行家》杂志“世界银行1000强”排名（列第723位）、连续上榜“中国服务业500强”（列第295位）和“青岛服务业50强”（列第8位）、被银监会授予“小微金融服务表现突出银行”等多方肯定。此外，全省首家速汇金旗舰店落户、全省首家法人银行电商平台上线、全省首家德国小贷技术支持的“微贷中心”开业等创新业务在该行也各个花开有声。青岛农商银行正加速度向着具有地方特色的一流现代化商业银行大踏步前进。
做“三农”发展的主力银行
作为一家扎根农村市场、服务农村市场，并且依托农村市场发展起来的地方性法人金融机构，青岛农商银行在青岛金融机构中对“三农”的了解最全面、感情最深厚、联系最紧密。改制之后的农商行，始终坚持服务“三农”的市场定位不动摇，不断加强对“三农”的支持力度。截至2014年5月末，该行各项贷款798亿元，较年初增加51亿元，其中，涉农贷款余额亿元，较改制前增长30%，是名副其实的“三农”发展的主力银行。
同时，青岛农商银行全面升级信用工程，完善集中评级授信工作模式，将服务渠道由单纯的办理评级授信，扩大到结算、银行卡、储蓄、电子银行、理财投资、代收付、代办保险等全部零售金融服务与产品，全方位地满足农村客户的业务需求。目前，青岛农商银行已完成集中评级授信村庄5340个，评定信用户24万户，授信总额212亿元；农户贷款余额176亿元，惠及全市12万户农民。在“三信”工程的基础上，该行针对家庭农场、专业大户、农业企业和农民专业合作社等新型农业经营主体，建立了“专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导”的“五个专”服务模式，搭建“一对一”的服务关系，全力支持新型农业经营主体发展壮大。目前，已实现建档管理家庭农场2050户，支持家庭农场（专业大户）4382户，贷款亿元；支持专业合作社2902家，发放贷款亿元；其中，以专业合作社为承贷主体的22家，贷款金额5680万元。
在“四化同步”的新形势下，青岛农商银行率先推出林权抵押贷款、购置补贴农业机械贷款等服务，并根据市政府要求，制定了农村土地承包经营权、集体建设用地使用权和居民房屋所有权抵押担保融资办法。目前，林权抵押贷款和购置补贴农业机械贷款余额分别达到2562万元和50万元。
做“城乡统筹”的主办银行
作为地方法人银行，青岛农商银行首先紧紧围绕青岛市委、市政府“蓝色跨越”和“城乡统筹”的战略部署，在支持全市重要、重大项目建设，支持新型农村社区建设、城市基础建设、支持蓝色实体经济发展方面，承担责任，发挥优势，做城乡统筹的主办银行。
去年以来，该行积极推进市级重点项目建设，先后向青岛世园集团有限公司、青岛市李沧市政工程建设养护有限公司等五家市重点项目承建单位新增贷款亿元，用于支持世园集团、九水路拓宽改造、出版物和文化产权交易中心等项目建设，储备青岛啤酒文化休闲商务区项目等。为更好支持“蓝色跨越”，2013年，该行在保税区设立国际业务特色支行，积极支持西海岸；积极扶持海洋船舶、海洋化工、海洋运输、海洋渔业等蓝色产业发展。截至目前，该行累计投放“涉蓝”贷款80亿元，并在全市各金融机构中率先开办海域使用权抵押贷款，发放贷款1300万元。
2014年，青岛农商银行在莱西创新推出了“诊疗一卡通”新产品，承担起新农合“以卡代证”系统建设的重任。该产品整合了银行卡的存取款、查询、贷款、消费等传统功能，并创新地将农村居民参与新型农村合作医疗的参合信息记录在内，替代纸质的合作医疗证，
银行整村授信工作总结 第6篇
平舆玉川村镇银行整村授信工作方案
为能更好地适应新形势下社区银行发展需求，深入推进普惠金融建设，发挥农村普惠金融实践者、推动者和引领者作用。我行应该转变经营思路，全面推行“整村授信、批量营销、数据风控”信贷服务新模式，特制订本方案
一、“整村授信、批量营销、数据风控”基本概念
“整村授信、批量营销、数据风控”信贷服务模式是指银行将贷款调查提前，以村为单位，批量采集符合授信条件的农户、家庭农场、经济合作社等客户信息，运用大数据风控手段确定信用额度，做到提前授信，随时用信，为客户节约时间成本，实现办贷效率的提升。
计划通过三年时间，对辖内所有行政村、社区居民授信全覆盖，努力实现二、整村授信、批量营销、数据风控”推广成效
每个村、社区授信面达80%、用信面达20%。对辖内 **家行政村、社区以及企业开展“整村授信、批量营销、数据风控”营销工作，采集农户信息**户，预授信农户户数***户，授信金额***万元。户数用信率为****%，金额用信率为**%;
三、“整村授信、整村批发、数据风控”的方法
三结合、九步骤
1.主动与乡镇(街道、办事处)政府相关部门结合。站在国家的大政策、大环境的制高点给有关领导讲解活动的重要意义：符合政府倡导的乡村振兴战略、普惠金融政策，有助于发展乡镇经济、助力脱贫攻坚。
.2.主动与村支两委（社区）结合。取得村委（社区）负责人或有威望的热心乡贤的积极支持和配合。
3.与开展工作的村委（社区）的实际情况相结合。充分了解该区的情况、需求，全面掌握每家每户人员结构、资产负债情况、收入来源和金融需求（存款或贷款），做到情况明、底子清，为有针对性地开展金融服务提供第一手资料。做到“三个必访”即：“党员干部必访、村民代表必访、创业能人必访”，不断改进三农服务的方式方法，全方位、多层次、多角度听取他们的意见或建议，赢得他们的信任和支持。
在做到三结合的同时要制定针对性强的整村授信活动方案，活动方案必须涵盖九步骤：
全面实施九步走战略。第一步，确定示范村。按照先易后难的原则，选择经济条件相对较好、村民诚信度较高、有一定客户基础、支持并配合银行工作的村庄作为示范村，通过主动与街道、乡镇、行政村等政府相关部门领导干部以及村内经营大户、有威望人士的对接，取得各方人士的积极支持和全力配合，做到政策、信息掌握全覆盖。
第二步，整理花名册。通过多渠道取得完整的村民花名册，对原始数据进行筛选、整理、完善，分离出两大类四份名单（在家的和外出的两类；每类再分为有需求的目标客户、需跟踪的潜在客户、黑名单客户、不宜授信的客户），将分类好的数据分别按户保存，对通过银行初审的目标客户进行编号排序，按户管理，一户一策。
.第三步，开展宣传活动(一周)。明确宣传活动方案：准备阶段—1.紧密结合国家金融政策，按照当地政府、人民银行和监管部门的要求，甄选出当地居民最关注的五个方面的金融知识和我行的存款、贷款产品，统一制作宣传条幅、竖旗、宣传展板、准备好宣传单；购置一些适用的小礼品；设计简洁轻快的活动（能吸引百姓，激发参与感，获得认知感）；启动阶段---联合人民银行、金融办、银保监局、乡镇政府、村支两委领导一起举行“普惠金融知识宣传活动启动仪式”。介绍普惠金融、整村授信的意义和目的、开展流程及时间，通过宣传来解除村民的排斥感，使村民了解最基础的金融知识，知晓我行的普惠金融服务，xxx民对我行的了解，树立我行是国家正规银行的正面形象，服务方便快捷、产品灵活多变的亲民印象。--张贴整村授信公告
第四步，数据风控预授信。将相关信息录入三农及小微客户信用风险测评预警系统，测算农户信用评分及预授信额度。
第五步，召开授信评议会议，经办支行将农户信用评分、预授信额度汇总后，由“整村授信”信用评级工作小组定期（每周1次）或不定期（根据实际需要）对系统测评结果进行讨论，对有异议的结果进行补充调查及修正。然后选择该村经济状况好、公信力高、责任心强，支持该行工作且熟悉村民情况的2名村民或村干部，将拟授信情况征询他们的意见。
第六步，预授信公示（可分期分批），经办支行将信用评级工作小组评议并征询村民代表意见后的农户信用评分及预授信结果进行公示，公示期为5天。（是否公示及公示方式、内容、范围可在实践过程中进行调整）
第七步，授信意向告知及用信。联合人民银行、金融办、银保监局、乡镇政府、村支两委领导一起举行“乡村振兴整村授信活动授信仪式”。为示范村做整.村授信、为用信的客户颁发信誉卡和贷款。随后，客户经理及时将授信结果和授信额度填写信誉卡，通过上门送、电话、短信形式联系、通知被授信对象（通知方式的选择以农户最能接受的为最佳）。对拟用信的农户由客户经理上门核实预授信阶段采集的信息，做到“三拍”，即收集农户身份证等相关证件影像、现场走访影像和农户房产门牌影像，确定真实无误后，通过风控系统授信审批模型进行测评，确定最终授信额度。经办支行与客户签订授信合同、借据，办理或激活授信卡。
第八步，挖掘用信对象及服务回访。对有贷款需求但暂时未用的农户及时跟进营销，作为当年重点拓展对象，同时，对意向客户发放贷款后，定期进行服务回访工作，对于满意度高的客户，动员其协助该行营销产品。
第九步，做好客户分层管理维护。开展整村批量授信后，对授信户进行分层分类整理维护，分离出存款客户、贷款客户、理财类客户、卡类客户和电子银行类客户。同时，后期利用走访、短信、电话、微信等方式定期开展金融宣传工作，拉近同村民的距离，增强其到该行办理业务的意识。